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实行存款保险制度对县域地方法人金融机构的影响程度分析
作者：2014-09-28 15:55:00阅读： 次文章来源：《科技创新与应用》
1基本情况
截至2013年10月末，榆树农商行资产总额619， 870万元，其中，贷款余额367,332万元，占全市金融机构贷款余额的27.6%;负债总额564,035万元，其中，各项存款555,288万元，(储蓄存款483,425万元，占各项存款的87%。单位在款71857万元，占各项存款的13%)，占全市金融机构存款余额的35%;净利润3,460万元。
2保险限额及保险费率设定的依据
2.1单一客户存款金额0-10万元区间，各项存款客户数为539035个，占各项存款客户数的97.73%;客户的存款余额为248, 857万元，占各项存款的45%。如果使90%的存款人的存款能够得到全额保险与及时赔付，保险限额应设定在10万元(包含10万元)。
2.2 2012年榆树市全年GDP总量340亿元，全辖总人口130万，人均GDP26,153元。根据IMF的统计，亚洲国家平均保额相当于人均GDP的4倍，以2012年榆树市人均GDP计算，可以将保险最高赔付限额设定在10万元(含10万元)。
2.3保险费率分别为0.01%,0.03%,0.10%时，对农村信用社、农商行的利润影响不同。本着公平原则，消除道德风险，按照资产规模、资产质量等指标对地方法人金融机构实行差别保险费率。
3实施限额保险制度的影响
3.1理论上的影响
评估不同档次保险限额的影响。存款保险保护限额分别设定为10万元、20万元、30,50万元对农商行存款、贷款、经营状况的影响程度各不同。
3.1.1当存款保险保护限额较小时，可能形成的存款转移越多，导致贷款下降。存贷款利息支出、利息收入同时减少。但由于存贷利差较大，导致农村信用社利润下降，可用资金减少，影响其资金流和各项经营活动。
3.1.2当存款保险保护限额较高时，可能形成的存款转移越少，贷款下降也较少，对农村信用社利润、资金流及各项经营活动影响也较小。
3.2评估保险费率不同时的影响。表三显示，当存款保险费率分别为0.01%,0.03%,0.10%时，对农商行的利润影响不同。当存款保险费率较小时，交纳的存款保险费也较少，对利润影响有限;当存款保险费率较高时，交纳的存款保险费相对较多，对利润影响相对较大。
3.3事实上的影响。投资渠道单一，不会引发存款大规模转移。由于农商行、农村信用社的存款主要以城镇居民和农户的储蓄存款为主，如2012年末，榆树市农商行储蓄存款余额431 214万元，占各项存款的86.9%。由于现阶段我国投资渠道较少，农村居民对投资理财知识较少，理财观念淡薄，对他们来说，存款还是最保险的。所以即使实施存款保险制度，也不会动摇他们储蓄的信心。
有利于监督农商行、农村信用社的经营管理，提高经济效益。由于农商行、农村信用社的资金来源单一，其资产负债比例较高，如2012年榆树农商行资产负债比例为88%。如其经营管理不善，出现大量不良贷款或经营效益不佳，在存款保险制度实施后，会引发广大储户对其偿付能力的担心为了个人资金安全，他们会将储蓄存款转移到管理更好、效益更佳的金融机构。这在客观上督促农村信用社必须加强经营管理，提高经营效益。
4建议措施
4.1实行强制性存款保险。对农村信用社等地方法人金融机构，要实行强制性存款保险制度。通过实行这一制度，既可转移风险，提高自我抵御风险的能力，促使其强化风险意识，在保证资金安全的前提下开展经营活动，又可保护广大存款户的合法利益，避免金融风波而造成更大的破坏。
4.2实行存款保险资格审查制度。并不是所有的地方法人金融机构都能够加入存款保险，必须强化存款保险准入机制，重新资格审查。对于那些资产质量差，经营状况濒危，会给整个保险体系带来风险的机构，政府应尽快督促其改善经营状况，这样才能有效地遏制逆向选择的问题。
4.3止确界定存款保险范围。由于县域地方法人金融机构的存款大都来自千家万户的农户、个体私营户和农村基层组织，对他们的储蓄存款和单位存款应该一律给予保险。
4.4存款保险费用要根据金融机构的经营规模、资产风险状况等挂钩，采取差别收取的办法。费率高低除了可以与资本充足率和监管评级挂钩外，还可以与保险限额挂钩，限额越高，道德风险就会越强烈，费率收取就应该提高。
4.5存款保障比率要遵循保障大多数存款人的利益。调查显示，存款在10万元以下账户户数占全部存款账户的95%以上，存款金额占全部调查存款账户金额的35%左右。所以，存款保险保护限额应设定在10万元，才能使90%以上的存款人都能得到全额赔付。
4.6有效监管为避免保险基金更大的损失，对于多次施救无效，运营出现问题的地方法人金融机构，要赋予存款保险机构强制关闭的权利对于那些哲时出现资金周转困难的金融机构，存款保险机构除了给予及时的救助外，还要严密关注其资产状况的变化，防止出现不可挽同的风险损失。
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